Считает доход по вкладу с любой капитализацией. Учитывает НДФЛ на проценты по новой шкале.
Простой процент: начисляется только на основную сумму вклада. На 100 000 ₽ под 18% годовых за год — 18 000 ₽ дохода. За 5 лет — 90 000 ₽.
Капитализация (сложный процент): проценты добавляются к телу вклада, и в следующем периоде начисляются уже на бóльшую сумму. На тех же условиях с ежемесячной капитализацией: 100 000 ₽ → 119 561 ₽ за год, 235 000 ₽ за 5 лет — на 60% больше дохода!
На длинных сроках разница огромная — это «магия сложного процента» (Эйнштейн называл её «8-м чудом света»). Чем чаще капитализация и чем длиннее срок, тем больше эффект.
С 2024 года: если суммарный процентный доход за календарный год превышает необлагаемый минимум (1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год), с превышения берут НДФЛ 13% (или 15% при общем доходе свыше 5 млн ₽).
В 2026 необлагаемый минимум — около 150-200 тыс ₽. Если у тебя вклад 1 млн под 20%, годовой доход 200 тыс ₽ — почти весь подпадает под порог. Налог придётся заплатить с превышения.
Лайфхак: распределяй вклады по членам семьи — порог считается на каждого человека отдельно. Открыл по 1 млн на жену и тёщу — суммарно 2 млн ₽ на семью без налога.
Вклад — гарантия, страхование АСВ до 1.4 млн ₽, простота. Доходность 18-22% (2026).
ОФЗ — облигации федерального займа. Доходность к погашению 14-16%, но цена меняется. Не страхуются АСВ, но риск дефолта государства минимален.
Корпоративные облигации — 16-22% (зависит от рейтинга эмитента). Риск выше, доход выше. Подходят для среднесрочных целей (1-3 года).
Фонды (ETF) — 12-16% в долгосроке (10+ лет), но просадки до -50% возможны. Только для длинных горизонтов и нервов.
Идея: вместо одного вклада на всю сумму — открой 6 вкладов на разные сроки (1, 2, 3, 4, 5, 6 месяцев). Каждый месяц один из вкладов закрывается — деньги доступны без потери %.
Это компромисс между ликвидностью (можно достать без штрафа) и доходностью (фиксированный высокий %). Особенно выгодно когда ЦБ снижает ставку — успеваешь зафиксировать высокий % на длинные сроки.
Чем чаще, тем выгоднее: ежемесячная > ежеквартальная > ежегодная. Разница на длинных сроках до 1-2% годовых эффективной доходности. Но иногда банки дают ставку выше при выборе варианта без капитализации — считай в калькуляторе.
Налог рассчитывает ФНС на основе данных от банков. Уведомление приходит в личный кабинет налогоплательщика к ноябрю года, следующего за отчётным. Заплатить нужно до 1 декабря. Банк налог НЕ удерживает — платишь сам.
Вклады до 1.4 млн ₽ застрахованы АСВ — даже при банкротстве банка деньги вернут в течение 14 дней. По договорам ИИС и брокерским счетам — другая страховка. Распределяй сумму по разным банкам если у тебя >1.4 млн ₽.
Зависит от условий. Бывают вклады «только хранение» (без пополнений) и «накопительные» (можно пополнять). Накопительные обычно с чуть меньшей ставкой. Ежемесячное пополнение даёт большой эффект через несколько лет.